Bảo hiểm nhà ở Mỹ là giải pháp quan trọng giúp chủ sở hữu bảo vệ ngôi nhà và tài sản trước những rủi ro không lường trước như hỏa hoạn, trộm cắp, thiên tai hay trách nhiệm pháp lý đối với người khác. Với nhiều điều khoản đa dạng, bảo hiểm nhà ở không chỉ mang đến sự an tâm mà còn hỗ trợ tài chính kịp thời khi xảy ra sự cố.

Tuy nhiên, để chọn được gói bảo hiểm phù hợp, bạn cần hiểu rõ phạm vi chi trả, quyền lợi và mức phí giữa các công ty bảo hiểm. Trong bài viết này, chúng tôi sẽ chia sẻ thông tin đầy đủ về Bảo hiểm nhà ở Mỹ, giúp bạn dễ dàng so sánh, đưa ra quyết định thông minh và bảo vệ khoản đầu tư quan trọng nhất của mình – ngôi nhà.

Các quyền lợi chính từ hợp đồng bảo hiểm nhà ở

Mặc dù hợp đồng bảo hiểm nhà ở có thể được tùy chỉnh rất linh hoạt, nhưng chúng vẫn bao gồm những quyền lợi cốt lõi, xác định những chi phí mà công ty bảo hiểm sẽ chi trả.

Thiệt hại đối với bên trong và bên ngoài ngôi nhà

Nếu ngôi nhà bị thiệt hại do hỏa hoạn, bão, sét đánh, hành vi phá hoại hoặc các rủi ro khác được liệt kê trong hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ chi trả để ngôi nhà được sửa chữa hoặc thậm chí xây dựng lại hoàn toàn.

Tuy nhiên, những rủi ro như lũ lụt, động đất hoặc hư hỏng do việc bảo trì kém thường không được bảo hiểm. Để có thêm sự bảo vệ, bạn có thể cần mua điều khoản bổ sung (riders).

Ngoài ra, các công trình riêng biệt như gara rời, nhà kho hoặc các kiến trúc phụ khác trong khuôn viên cũng có thể cần được bảo hiểm riêng, theo các quy định tương tự như ngôi nhà chính.

Quần áo, đồ nội thất, thiết bị gia dụng và hầu hết các tài sản khác trong nhà bạn sẽ được bảo hiểm nếu bị hư hỏng do một thảm họa nằm trong phạm vi bảo hiểm. Bạn có thể mua thêm quyền lợi bảo hiểm “ngoài phạm vi nhà ở” (off-premises coverage), cho phép yêu cầu bồi thường khi mất tài sản. Tuy nhiên, công ty bảo hiểm có thể giới hạn số tiền bồi thường. Theo Viện Thông tin Bảo hiểm (Insurance Information Institute), hầu hết các công ty bảo hiểm sẽ chi trả trong khoảng 50% đến 70% giá trị bảo hiểm của ngôi nhà.

Ví dụ: Nếu ngôi nhà của bạn được bảo hiểm 200.000 USD, thì mức bảo hiểm cho tài sản bên trong có thể khoảng 140.000 USD.

Nếu bạn sở hữu nhiều tài sản có giá trị cao (như tác phẩm nghệ thuật, đồ cổ, trang sức quý, quần áo hàng hiệu), bạn có thể cần trả thêm phí để đưa chúng vào danh sách bảo hiểm chi tiết, mua thêm điều khoản bổ sung (rider), hoặc thậm chí là một hợp đồng bảo hiểm riêng.

Xem thêm: Quy Trình Mua Nhà Cũ Ở Mỹ Và Những Lưu Ý Cho Người Việt

Trách nhiệm cá nhân đối với thiệt hại hoặc thương tích

Bảo hiểm trách nhiệm (liability coverage) giúp bạn được bảo vệ trước các vụ kiện từ người khác. Điều khoản này thậm chí còn bao gồm cả thú cưng của bạn!

Ví dụ: Nếu chú chó của bạn cắn hàng xóm, dù ở nhà bạn hay nhà họ, công ty bảo hiểm sẽ chi trả các chi phí y tế cho người bị hại. Tương tự, nếu con bạn vô tình làm vỡ một món đồ quý giá của người khác, bạn có thể nộp đơn yêu cầu bồi thường để đền bù thiệt hại.

Thậm chí, nếu người đó bị thương do sự cố và kiện bạn vì chi phí y tế, tổn thất thu nhập, hoặc các tổn thương về tinh thần, bạn vẫn có thể được bảo hiểm chi trả.

Lưu ý quan trọng: Quyền lợi bảo hiểm trách nhiệm cá nhân “ngoài phạm vi nhà ở” (off-premises liability coverage) thường không được áp dụng cho những người chỉ mua bảo hiểm thuê nhà (renters insurance).

Theo Viện Thông tin Bảo hiểm, mặc dù một số hợp đồng bảo hiểm chỉ cung cấp mức bảo hiểm tối thiểu là 100.000 USD. Tuy nhiên, các chuyên gia khuyến nghị nên chọn mức tối thiểu 300.000 USD để an toàn hơn. Chỉ cần trả thêm vài trăm USD phí bảo hiểm, bạn có thể mua thêm gói bảo hiểm bổ sung “umbrella policy”, giúp tăng mức chi trả lên tới 1 triệu USD hoặc hơn.

Chi phí sinh hoạt bổ sung khi nhà của bạn đang được xây dựng lại hoặc sửa chữa

Nếu ngôi nhà của bạn không thể ở được trong thời gian sửa chữa hoặc xây lại, bảo hiểm sẽ chi trả chi phí sinh hoạt tạm thời như: tiền thuê nhà, khách sạn, ăn uống tại nhà hàng và các khoản phát sinh cần thiết khác.

Tuy nhiên, quyền lợi này thường đi kèm với giới hạn chi trả theo ngày và có tổng chi phí nhất định. Nếu muốn thoải mái hơn, bạn có thể nâng hạn mức bằng cách trả thêm một khoản phí nhỏ trong hợp đồng bảo hiểm.

Xem thêm: Nhà Đầu Tư EB-5 Có Thể Mua Nhà Mỹ Trước Khi Nhận Thẻ Xanh?

Các loại bảo hiểm nhà ở khác nhau

Tại Mỹ, bảo hiểm nhà ở được chuẩn hóa thành nhiều loại khác nhau, ký hiệu từ HO-1 đến HO-8. Mỗi loại cung cấp mức độ bảo vệ riêng, tùy thuộc vào nhu cầu của chủ nhà cũng như loại hình nhà ở được bảo hiểm.

Ngoài ra, ở một số bang còn có các chương trình FAIR (Fair Access to Insurance Requirements) – gói bảo hiểm cơ bản dành cho những chủ nhà sống trong khu vực rủi ro cao và khó mua được bảo hiểm thông thường.

Về cơ bản, bảo hiểm nhà ở tại Mỹ thường được chia thành 3 cấp độ chính với phạm vi bảo vệ khác nhau.

Giá trị tiền mặt thực tế

Giá trị tiền mặt thực tế (ACV) là số tiền bảo hiểm chi trả cho ngôi nhà và tài sản của bạn sau khi trừ khấu hao (tức là giá trị hiện tại của tài sản, không phải số tiền bạn đã mua ban đầu).

Một số hợp đồng bảo hiểm có điều khoản “khôi phục giá trị hao mòn” (recoverable depreciation), cho phép bạn nhận lại khoản tiền bị khấu hao sau khi bạn đã sửa chữa hoặc thay thế tài sản.

Chi phí thay thế

Bảo hiểm theo giá trị thay thế sẽ chi trả theo giá trị thực tế của ngôi nhà và tài sản nhưng không trừ khấu hao. Điều này có nghĩa là bạn có thể sửa chữa hoặc xây lại nhà đến đúng giá trị ban đầu mà không bị giảm trừ do hao mòn.

Chi phí thay thế được đảm bảo (hoặc mở rộng)

Là loại bảo hiểm toàn diện nhất, gói bảo hiểm này sẽ chi trả toàn bộ chi phí sửa chữa hoặc xây dựng lại ngôi nhà, ngay cả khi số tiền này vượt quá hạn mức ghi trong hợp đồng. Một số công ty bảo hiểm còn cung cấp gói chi phí thay thế mở rộng (extended replacement), tức là mức chi trả có thể cao hơn hạn mức đã mua, nhưng vẫn có giới hạn – thường từ 20% đến 25% cao hơn so với hạn mức ban đầu.

Nhiều chuyên gia khuyến nghị chủ nhà nên mua loại bảo hiểm này, vì bạn mà còn cần có đủ tiền để xây dựng lại ngôi nhà lại từ đầu (chi phí xây dựng lại thường cao hơn so với thời điểm mua).

Loại bảo hiểm này sẽ giúp bù đắp chi phí xây dựng tăng do lạm phát, mang lại sự an tâm và đảm bảo cho chủ nhà nếu giá vật liệu và chi phí xây dựng leo thang.

Xem thêm: 3 Lý Do Để Mua Nhà Mỹ Trong Mùa Hè Năm Nay

Những rủi ro không được bảo hiểm nhà ở chi trả

Bảo hiểm nhà ở thường chi trả cho nhiều rủi ro và sự cố có thể gây hại cho ngôi nhà hoặc tài sản của bạn. Tuy nhiên, cũng có một số trường hợp không nằm trong phạm vi chi trả của bảo hiểm tiêu chuẩn. Nếu muốn được bảo vệ, bạn thường cần mua thêm gói bảo hiểm riêng hoặc bổ sung.

Bảo hiểm nhà ở tiêu chuẩn thường không chi trả cho thiệt hại do lũ lụt hoặc động đất gây ra. Mặc dù bảo hiểm chi trả cho trường hợp nhà bị sụt lún (sinkhole) bất ngờ, nhưng nếu nhà bạn bị sụt lún do đất nền yếu dần hoặc nứt gãy theo thời gian, thì loại thiệt hại này thường không được bảo hiểm

Có một số chi phí sửa chữa và bảo trì nhà không được bảo hiểm chi trả. Nhiều chính sách bảo hiểm tiêu chuẩn không chi trả cho thiệt hại từ việc cống, rãnh bị tắc nghẽn. Các chi phí sửa chữa hoặc thay thế do sử dụng lâu ngày và hao mòn tự nhiên thường không được bảo hiểm. Thiệt hại do mối mọt, chuột, côn trùng, nấm mốc hoặc nấm mốc thường không được chi trả, đặc biệt là khi bạn không thực hiện các biện pháp phòng ngừa.

Cuối cùng, các hành vi hoặc sự kiện khác không được bảo hiểm. Thiệt hại do chiến tranh, khủng bố, bạo loạn dân sự, cũng như thiệt hại do sự cố hạt nhân hoặc phóng xạ. Nếu bạn cố ý gây ra thiệt hại cho tài sản của chính mình, bạn sẽ không được bồi thường. Ngoài ra, nếu sau sự cố, bạn cần sửa chữa hoặc xây dựng lại ngôi nhà để tuân thủ các quy định xây dựng mới, chi phí phát sinh thêm có thể không được bảo hiểm chi trả toàn bộ.

Xem thêm: Thuật Ngữ Trong Giao Dịch Bất Động Sản Mỹ

Mức phí bảo hiểm nhà ở Mỹ được xác định như thế nào?

Mức phí bảo hiểm nhà ở được xác định dựa trên một yếu tố chính: khả năng chủ nhà sẽ nộp đơn yêu cầu bồi thường. Nói cách khác, phí bảo hiểm được xác định dựa trên mức độ rủi ro (risk) mà công ty bảo hiểm đánh giá. Rủi ro càng cao thì phí càng cao.

Để xác định rủi ro, các công ty bảo hiểm nhà ở xem xét kỹ lưỡng các yêu cầu bồi thường bảo hiểm nhà trước đây do chủ nhà nộp, cũng như các yêu cầu bồi thường liên quan đến bất động sản đó và tín dụng của chủ nhà. Nếu ngôi nhà từng có nhiều yêu cầu bồi thường trong 3-7 năm gần đây, phí bảo hiểm của bạn có thể tăng lên hoặc thậm chí bạn không đủ điều kiện để mua bảo hiểm

Mức phí cũng phụ thuộc vào khu vực bạn sống. Các khu vực có tỷ lệ tội phạm cao hơn sẽ có phí bảo hiểm cao hơn. Chi phí và tình trạng sẵn có của vật liệu xây dựng tại địa phương cũng ảnh hưởng đến mức phí, vì nó liên quan đến chi phí sửa chữa hoặc xây dựng lại.

Và các yếu tố khác như khoản khấu trừ hoặc điều khoản bổ sung cho tác phẩm nghệ thuật, rượu vang, trang sức, v.v.—và số tiền bảo hiểm bạn muốn mua cũng ảnh hưởng đến mức phí bảo hiểm hàng năm.

Nhìn chung, bất cứ điều gì có thể làm tăng khả năng công ty bảo hiểm phải chi trả bồi thường đều sẽ làm tăng phí bảo hiểm của bạn. Ví dụ, Nhà xuống cấp, bảo trì kém, hoặc nuôi giống chó có nguy cơ gây hại cũng có thể làm tăng phí.

Xem thêm: Có Thể Vay Mua Nhà Ở Mỹ Khi Chưa Định Cư?

Mẹo giúp tiết kiệm chi phí bảo hiểm nhà ở Mỹ

Dù không nên mua bảo hiểm giá rẻ, nhưng có một số cách để bạn giảm phí bảo hiểm hàng năm một cách hiệu quả.

Lắp đặt hệ thống an ninh

Lắp đặt hệ thống báo động được kết nối trực tiếp với đồn cảnh sát hoặc trung tâm an ninh sẽ giúp bạn giảm phí bảo hiểm hàng năm, có thể lên đến 5% hoặc hơn. Bạn sẽ cần cung cấp bằng chứng (hóa đơn hoặc hợp đồng dịch vụ) cho công ty bảo hiểm để nhận được ưu đãi này.

Lắp đặt hệ thống báo cháy, báo khói, báo khí carbon monoxide, khóa cửa chống trộm (dead-bolt locks) và hệ thống phun nước chữa cháy cũng có thể giúp bạn tiết kiệm đáng kể, đôi khi lên tới 10% hoặc hơn, đặc biệt với những ngôi nhà cũ.

Tăng mức khấu trừ của bạn

Giống như bảo hiểm y tế hoặc bảo hiểm xe hơi, chủ nhà chọn mức khấu trừ càng cao thì phí bảo hiểm hàng năm càng thấp. Tuy nhiên, vấn đề khi chọn mức khấu trừ cao là những hư hỏng nhỏ, chi phí thấp (chỉ vài trăm đô la) như cửa sổ vỡ hoặc tường thạch cao bị hỏng do rò rỉ đường ống, sẽ do bạn tự chi trả và những chi phí này có thể cộng dồn.

Một số công ty bảo hiểm có thể cho phép bạn mua thêm điều khoản bảo hiểm “buyback deductible”, để giảm khoản tiền bạn phải tự trả trong trường hợp xảy ra sự cố. Tuy nhiên, điều này sẽ làm tăng phí bảo hiểm của bạn.

Giảm phí khi mua nhiều loại bảo hiểm cùng một công ty

Nhiều công ty bảo hiểm giảm 10% hoặc hơn nếu bạn mua thêm bảo hiểm khác (như ô tô, sức khỏe) cùng với bảo hiểm nhà.

Lên kế hoạch khi sửa chữa hoặc xây dựng thêm

Nếu bạn dự định xây thêm hoặc sửa chữa nhà, hãy xem xét vật liệu sẽ sử dụng. Thông thường, các công trình có khung bằng gỗ thường có chi phí bảo hiểm cao hơn vì chúng dễ bắt lửa. Ngược lại, các công trình khung xi măng hoặc thép sẽ tốn ít chi phí hơn vì chúng ít có khả năng bị cháy hoặc chịu ảnh hưởng của thời tiết bất lợi.

Các tiện ích như hồ bơi hoặc bạt lò xo có thể làm tăng phí bảo hiểm hàng năm của bạn thêm 10% hoặc hơn, do chúng tiềm ẩn nguy cơ gây tai nạn và thương tích. Bạn nên cân nhắc kỹ trước khi xây dựng hoặc lắp đặt những tiện ích này.

Trả hết thế chấp

Khi bạn đã trả hết khoản vay mua nhà, phí bảo hiểm của bạn có thể sẽ giảm. Lý do là công ty bảo hiểm cho rằng khi ngôi nhà hoàn toàn thuộc sở hữu của bạn, bạn sẽ có ý thức bảo quản và chăm sóc nó tốt hơn.

Xem thêm: Bất Động Sản Mỹ – Dự Án Khu Dân Cư Arbor Trails North

So sánh các chính sách và phạm vi bảo hiểm thường xuyên

Hãy so sánh giá bảo hiểm từ nhiều công ty khác nhau. Bạn cũng có thể tìm các gói bảo hiểm nhóm thông qua các công đoàn, hiệp hội nghề nghiệp hoặc nơi làm việc của mình.

Nên xem xét lại giá bảo hiểm hiện tại ít nhất mỗi năm một lần và thông báo cho công ty bảo hiểm về những thay đổi đã diễn ra. Ví dụ, nếu bạn đã tháo dỡ bật lò xo, trả hết khoản vay mua nhà hoặc lắp đặt hệ thống phòng cháy chữa cháy, hãy cung cấp bằng chứng (hình ảnh, hóa đơn) để được giảm phí.

Lưu ý:

Một số công ty bảo hiểm sẽ giảm phí hoặc giảm mức khấu trừ cho khách hàng gắn bó lâu dài.
Để đảm bảo rằng tài sản của bạn được bảo hiểm đầy đủ, hãy định kỳ giá lại giá trị tài sản, cập nhật giá trị đồ đạc trong nhà (nên làm kiểm kê và so sánh với mức bồi thường).
Hãy chú ý đến những thay đổi xung quanh ngôi nhà có thể giúp giảm phí bảo hiểm, chẳng hạn như việc lắp đặt một trụ cứu hỏa mới trong vòng 30 mét hoặc một trạm cứu hỏa gần đó.

Cách chọn công ty bảo hiểm nhà ở uy tín và phù hợp

Cách chọn công ty bảo hiểm nhà ở Mỹ uy tín

So sánh chi phí và công ty bảo hiểm trên toàn Tiểu bang

Bạn nên bắt đầu bằng cách truy cập trang web của Bộ Bảo hiểm Tiểu bang nơi bạn sống. Trang web này sẽ cung cấp thông tin về: Xếp hạng của các công ty bảo hiểm được cấp phép hoạt động trong bang. Các khiếu nại của người tiêu dùng đối với các công ty và mức chi phí bảo hiểm trung bình tại các thành phố và quận khác nhau.

Kiểm tra uy tín công ty

Hãy tìm hiểu mức độ uy tín của công ty bảo hiểm bạn đang cân nhắc bằng cách xem điểm của họ trên các trang web uy tín như AM Best, Moody’s, J.D. Power, Standard & Poor’s và Hiệp hội các Ủy viên Bảo hiểm Quốc gia (NAIC). Các trang này theo dõi phản hồi của khách hàng, cách xử lý khiếu nại và đánh giá năng lực tài chính của công ty.

Tìm hiểu về quy trình xử lý bồi thường

Hãy tìm hiểu rõ công ty bảo hiểm của bạn có dùng giám định viên được cấp phép để xử lý yêu cầu, hay chỉ thuê trung tâm dịch vụ khách hàng bên thứ ba. Đây là yếu tố quan trọng để đảm bảo bạn nhận được hỗ trợ nhanh chóng và công bằng khi sự cố xảy ra.

Đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng hiện tại

Cách tốt nhất để kiểm tra là xem tỷ lệ khách hàng gia hạn hợp đồng. Bạn cũng có thể tham khảo các báo cáo thường niên, đánh giá trực tuyến và ý kiến từ người quen.

Nhận nhiều báo giá

Hãy lấy khoảng 5 báo giá để có cái nhìn tổng quan về thị trường và có lợi thế khi đàm phán. Ưu tiên hỏi công ty bạn đã có hợp đồng (ví dụ: bảo hiểm xe hơi) vì có thể được giảm giá. Một số công ty còn giảm thêm cho người cao tuổi hoặc làm việc tại nhà. Lý do vì họ thường xuyên có mặt ở nhà, làm giảm nguy cơ trộm cắp.

Đừng chỉ nhìn vào giá

Giá rẻ chưa chắc tốt. Mỗi công ty có hợp đồng và điều khoản khác nhau, cần so sánh kỹ phạm vi và giới hạn bảo hiểm.

Trao đổi trực tiếp

Nên nói chuyện với đại lý độc lập (independent agent) để so sánh nhiều công ty. Nhưng cần lưu ý họ có thể tính thêm phí dịch vụ. Ngoài ra, hỏi kỹ về mức khấu trừ (deductible) và cân nhắc xem có phù hợp với khả năng tài chính của mình hay không

Bảo hiểm nhà ở mang đến lớp bảo vệ tài chính quan trọng trước những rủi ro như hỏa hoạn, trộm cắp, thiên tai hay các sự cố bất ngờ khác có thể gây thiệt hại cho ngôi nhà và tài sản của bạn. Không chỉ vậy, bảo hiểm còn bao gồm trách nhiệm pháp lý trong trường hợp bạn vô tình gây thương tích cho người khác hoặc làm hư hỏng tài sản của họ.

Hiện có nhiều loại hợp đồng bảo hiểm với phạm vi và mức độ chi trả khác nhau, giúp bạn dễ dàng lựa chọn theo nhu cầu và ngân sách. Việc sở hữu bảo hiểm nhà ở không chỉ bảo vệ khoản đầu tư lớn nhất của bạn mà còn giúp giảm gánh nặng chi phí khi rủi ro xảy ra, đồng thời mang lại sự an tâm lâu dài cho cả gia đình.

Xem thêm: Bất Động Sản Mỹ – Dự Án Khu Dân Cư Simpson Crossing

Đón đầu cơ hội đầu tư bất động sản Mỹ cùng American Plus Group

Với hơn 1 thập kỷ hoạt động, American Plus Group (APG) là đơn vị tiên phong trong lĩnh vực tư vấn đầu tư bất động sản Mỹ, đồng thời là công ty đầu tiên tại Việt Nam khai phá thị trường bất động sản nước ngoài với thương hiệu “Mua Nhà Bên Mỹ”. Khi đầu tư cùng American Plus Group, bạn không chỉ tiếp cận dự án tiềm năng, mà còn được hưởng trọn gói hỗ trợ toàn diện và minh bạch:

Hướng dẫn cặn kẽ toàn bộ quy trình mua/bán nhà tại Mỹ
Đứng tên sở hữu trực tiếp bất động sản
Thủ tục nhanh chóng, tiết kiệm thời gian
An toàn pháp lý, rõ ràng về giấy tờ và quyền sở hữu

Hãy liên hệ ngay với APG qua số hotline 094 806 4444 để được tư vấn chi tiết và sở hữu cơ hội đầu tư đầy hứa hẹn này. Đội ngũ chuyên gia của APG luôn sẵn lòng hỗ trợ bạn mọi lúc, mọi nơi.